5% 정기예금 금리비교

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"요새 코스피가 연일 상승하고 있습니다."

 

삼성전자는 휴대폰시장을 석권하면서 주가가 팍팍 오르고 있으며,

또 자동차 관련 주식들도 기관 매수, 외국인 매수 등으로 인해 연일 상승하고 있습니다.

 

하지만 지금 상승하고 있다고 하여, 적립식펀드와 같은 투자상품을 가입 할 수 없습니다.

왜냐하면 또 언제 떨어질지 모르기 때문입니다.

 

그렇기 때문에 많이 이용하시는 금융상품이 정기예금과 정기적금인데,

이 두 상품은 안전하고 가입과 동시에 확정수익을 알 수 있어서, 적금과 예금만으로 재테크를 하는

분들도 많은 실정 입니다.

밑에서 이야기 하겠지만 그리 좋은 재테크 방법은 아니지만, 적금과 예금은 우리가 꼭 가져가야 하는 금융상품

이기도 합니다.

 

오늘 포스팅에서는 정기예금에 대한 설명과 금리비교, 거기에 정기예금의 이용방법에 대해서

알아 보도록 하겠습니다.

정기예금 어디서 가입하는 것이 좋을까?

 

 

 

시중에서 예금을 가입할 수 있는 곳은 여러곳이 있습니다.

그 중 대표적인 곳은 제1금융권(시중은행), 상호저축은행, 신협등으로 나누어 볼 수 있는데

어떤 곳이 가장 좋을까요?

 

결론부터 이야기 하자면, 개인의 선택에 따라 다르다 입니다.

 

 

1. 안전하고 차후 은행 대출을 고려한다면 시중은행을 선택

 

제1금융권의 경우 금리가 낮습니다.

3~4%대의 이율을 받을 수 있는데, 사실 매년 소비자 물가상승률이 3% 이상인점을 고려한다면

그냥 본전치기라고 생각하시면 됩니다. 이자소득세까지 고려한다면 사실 손해가 나는 경우도 있습니다.

 

그렇기 때문에 자산을 그냥 가만히 가지고 있으면, 손해를 보게 되는 것 입니다.

최소한의 운용으로 손해를 막는 길이 될지도 모릅니다.

 

"제1금융권에서 예금을 운용해도 본전치기 인데 그러면 왜 운용하지?"

라고 생각하실 분들도 계실 것 입니다.

 

제1금융권 예금을 운용할 경우 좋은 것은 바로 주거래 은행 거래실적 쌓기 입니다. 이자를 고려해서 주거래 은행  외의

예금을 운용하는 것은 사실 어폐가 있습니다. 그럴 것 같으면 그냥 상호저축은행의 예금에 가입하겠죠.

 

그렇기 때문에 주거래 은행실적을 쌓음으로써, 추후에 받을 대출 이자를 낮추는데 활용하기도 합니다.

지금 당장 이율은 낮지만, 나중에 대출금리를 조금이라도 낮추면 오히려 이득이 되는 경우도 있죠.

 

많은 분들이 아파트 담보를 위해 대출을 받게 됩니다. 금액 또한 적지 않고 거기에다가 기간도 매우 길죠?

그렇기 때문에 금리가 조금이라도 낮아진다면 얻을 수 있는 이득도 커지게 됩니다.

지금 당장은 이율에 있어서 이득을 보기 어렵지만, 차후 길게 생각하면 오히려 이부분이 이득이 되기도 합니다.

 

그리고 때때로 특판예금이나 나오는데 우대금리조건을 만족시켜서 높은 금리를 받을 수 있는 경우도 있기 때문에

주거래 은행을 선택하는 것도 한가지 방법이 됩니다.

 2. 높은 금리를 선호한다면 상호저축은행을 선택

 

상호저축은행은 높은 곳은 5%대의 금리를 받을 수 있습니다.

저축은행은 대출금리가 높습니다. 그렇다 보니 예금이자도 더 높게 가입자들에게 줄 수 있는 것 입니다.

 

하지만 문제는 상호저축은행의 경우 규모가 그리 크지 않기 때문에 부도가 나는 경우가 가끔 발생한다는 것 입니다.

몇년동안 몇개의 저축은행이 거래정지나, 부도 등으로 문제가 되었었죠?

 

물론 5000만원 이하의 금액은 예금자보호에 의해서 원금은 보장이 됩니다.

하지만 약정한 이자를 다 받을 수 없고, 또 원금을 돌려 받는데 시간이 걸리기 때문에 손해가 생기게 됩니다.

 

자금을 은행에 맡기면 그만큼 이자율에 따라 이자를 받습니다. 하지만 그 기회비용이 사라져 버리기 때문에

원금을 돌려 받을 수 있겠지만, 그만큼 손해를 보게 되는 것 입니다.

 

그렇기 때문에 상호저축은행에 가입을 할때에는 BIS비율을 확인해야 합니다.

보통 10% 이상이라면 우량한 저축은행으로 판단합니다.

 

※ BIS비율이란?

은행의 건전성과 안전성을 평가하는 지표로 자가자본비율이라고 하기도 합니다.

총 위험가중 자산 중 자가자본이 얼마나 되는지를 표시하는 수치로 자가자본 / 총위험가중자산 * 100 으로

계산할 수 있습니다.

지표이다.

3. 비과세 혜택 한도가 있다면 신협을 선택

 

"우리가 이자에 대해 세금을 낸다는 사실을 알고계신가요?"

그것을 이자소득세라 라고 하는데, 그 금액은 그리작지 않습니다.

 

이자소득세는 이자에 15.4%를 세금으로 납부하게 됩니다.

즉 1000만원을 4% 예금으로 운용했을 경우 40만원이라는 이자가 생기게 됩니다.

여기에 15.4%는 61,600원 입니다. 40만원중 61,600원을 세금으로 납부하게 되는 것 입니다.

그렇게 세금을 원천징수 당하고 내가 받는 돈은 33만8400원 입니다.

 

1000만원을 1년간 운용해서 33만8400원을 받게 된다면, 수익률로 환산해 보면...

3.384%죠?

 

즉 4%대의 예금이 세금을 포함해서 계산해보면 비과세로 3.384%가 되는 것 입니다.

4% 일반과세 상품과 3.384%의 비과세 상품이 같은 것 이죠.

 

그렇기 때문에 비과세는 매우 중요합니다. 그리고 신협은 조합원으로 등록 (조합원 통장에 만원 입금)시

비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고 그 한도는 1인당 3000만원 까지 입니다.

 

즉 3000만원 이하의 금액이라면 신협을 이용하는 것이 이득입니다.

그리고 이 한도는 중복이 되기 때문에 신협에서 2500만원 비과세 혜택을 받고 있다면, 다른 은행(예, 새마을금고)에서

500만원 밖에 비과세를 이용하지 못합니다.

 

그렇기 때문에 3000만원까지 비과세 혜택을 한도까지 받는 것이 한가지 방법 이겠죠?

 

※ 다만, 신협, 새마을금고 등 비과세 혜택은 완전 비과세가 아닌 농특세 1.6%를 납부해야 하는 비과세 입니다.

은행별 금리비교 어떤곳이 예금금리가 높을까?

 

 

 

 

위에서 대략적으로 어떤 은행을 선택해야 할지 알아봤습니다.

어떤 은행을 선택해야 할지 선택했다면 이제 개별적으로 은행별 금리 비교를 해봐야 겠죠?

 

자신이 가입을 하려고 마음먹은 곳을 살펴보시면 도움이 될 것이라 생각합니다.

각 은행별 금리비교는 1년 예금금리 기준이며, 세후수령액은 천만원을 납입했을때 금액입니다.

(출처 - 모네타)

 

 

1. 제1금융권 금리비교

 

※ 모네타에서 확인해 최신의 것으로 넣으시길 바랍니다

 

제1금융권의 경우 우대금리를 더 추가로 받을 수 있는 경우가 있기 때문에 본인의 조건이 우대조건에

맞는지 확인을 해보는 것이 좋습니다.

 

사실 시중은행은 주거래은행의 거래실적을 위해 가입하기 때문에 금리비교는 사실 큰 의미가 없겠죠?

다만 상호저축은행의 안전성을 믿지 못하거나, 예금금액이 큰 분들이 참고를 하시면 되겠네요.

 

2. 상호저축은행 금리비교

 

※ 모네타에서 확인해 최신의 것으로 넣으시길 바랍니다

 

예금이자는 적금이자에 비해서 낮은 편입니다.

또한 요새 상호저축은행의 금리가 낮아지는 추세이기 때문에 그 부분을 참고하시고 살펴보시면 됩니다.

 

참고로 3년 금리는 5%가 넘는 은행도 있습니다. (위표는 1년 기준임)

 

 

 

3. 신협 금리비교

 

※ 모네타에서 확인해 최신의 것으로 넣으시길 바랍니다

 

비과세 혜택 때문에 금리가 상호저축은행보다 적더라도 만기금액은 더 높은 경우들이 보이죠?

 

정기예금 이용방법과 재테크 노하우

 

 

 

정기예금에 대해서 살펴봤는데, 확실한 것은 안전한 상품이다 보니 금리가 낮아 수익성이 낮다라는 점 입니다.

그렇기 때문에 사실상 물가상승률을 고려한다면 거의 자산이 불어나지 않는다고 생각해도 됩니다.

 

내가 구매할 집이 있다고 가정해 봅시다.

그런데 제가 자산을 불릴 수 있는 양은 매년 3~4% 인데, 집 값도 매년 3~4%씩 상승한다면...

어떻게 될까요? 당연히 월급을 모아 집을 살 수 있습니다. 하지만 자산이 불어나는 만큼 집 값도 상승을 하기 때문에

단순히 자산을 불려서 구매하는 것이 아니라, 월급을 모아서 구매하는 것과 다름이 없습니다.

 

그렇게 결론이 생긴다면, 어떤 문제가 생길까요?

 

우리가 살아가면서 필요한 재무목표들이 있습니다. 내집마련, 결혼자금, 자녀양육비, 자녀교육비, 노후준비 등 최소 이정도는

누구나 겪게 되는 재무목표 입니다. 그런데 월급만 가지고 저 위의 재무목표를 해결 할 수 있을까요?

 

직장인의 월급으로는 거의 힘들다는 결론이 나옵니다.

수 많은 가정들이 막내 대학보내면 내집 하나에 대출금이 없으면 다행인 상황입니다. 그리고 그것은 저금리 시대의 예금과

적금 이용과 관련이 적지 않습니다.

 

만약 매년 10% 의 수익률로 자산을 불렸다면, 아마 노후준비를 할 여력이 되었을 것 입니다.

하지만 매년 예금과 저축만으로 자산을 운용하는 분들이 많습니다.

그렇다 보니 이러한 악순환을 계속하게 되는 것 입니다.

 

현재 상황에서 대출이자를 내고 생활비를 쓰면 저축할 여력이 없다고 하는 분들이 굉장히 많습니다.

이 악순환에서 벗어나기 위해서는 어떻게 해야 할까요?

 

투자를 통해 매년 수익률을 올리는 것은 필수이고, 악순환을 벗어나 자산을 늘릴 수 있는 방법을 강구해야 합니다.

하지만 그것은 어렵습니다. 금융에 대한 전문적인 지식을 필요로 합니다. 알고 있다면 스스로 행했겠죠?

 

그렇기 때문에 저는 무료로 전문가의 도움을 받아 금융상품의 선택은 물론 제대로 된 자산운용을 할 수 있도록

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